Как выбрать кредитную карту
Кредитная карта похажа на бензопилу — с одной стороны это очень удобный инструмент, но с другой этот инструмент способен нанести ужасающий ущерб при неправильном использовании. Выбор кредитной карты — это как выбрать удобный и правильный инструмент для работы и обязательно следовать правилам безопасности.
Вот шесть вещей о которых нужно подумать, прежде чем выбрать кредитную карту:
1. Покупательские привычки
Первый вопрос на который нужно задать себе: как вы собираетесь использовать кредитную карту. Вы будете полностью гасить долг по карте каждый месяц в обязательном порядке, или вы будете вносить только минимальный платеж перенося долг из месяца в месяц? Собираетесь ли вы использовать кредитную карту постоянно для всех покупок, или только для чрезвычайных ситуаций?
- Если вы собираетесь полностью гасить долг по карте в полном объеме каждый месяц, то процентная ставка не имеет большого значения для вас. Присмотритесь к кредитным карту без платы за годовое обслуживание и с более длительным льготным беспроцентным периодом.
- Если вы планируете гасить только минимальный возможный платеж — вам нужны низкие процентные ставки и низкая плата за выпуск карты.
- Если вы будете постоянно использовать карту и оплачивать ей почти все — ищите карту с большим кредитным лимитом и хорошей поощрительной (бонусной) программой. Это могут быть различные баллы, которые можно потрать у партнеров банка, выпустившего карту или даже «манибэк», когда небольшой процент от ваших трат возвращается на карту деньгами.
- Если карта будет использоваться только для чрезвычайных незапланированных ситуаций — берите карты без излишеств с низкой процентной ставкой и низкой платой за обслуживание.
Кредитных карт много. Нужно сесть и подумать, какая из них нужна именно вам.
2. Процентная ставка
Помните, что указанные проценты — годовая процентная ставка. Процентная ставка может быть либо фиксированной, либо переменной, зависящей от другого финансового показателя. Наиболее часто это сумма трат в отчетный период (месяц). Чем больше траты — тем меньше проценты. С фиксированной ставкой вы уверены, что проценты будут одинаковы от месяца к месяцу; на карте с переменной ставкой проценты могут колебаться. Тем не менее, даже у карты с фиксированной ставкой процент может меняться. Например, если вы превысили кредитный лимит. Да, некоторые банки позволяют превышать кредитный лимит за повышенный процент или штрафы. Или, например, потому, что банк-эмитент кредитных карт решает изменить процент. Да, банки действительно могут это сделать, если подобная возможность есть в договоре. Внимательно читайте договор.
3. Кредитный лимит
Это сумма денег, которую банк-эмитент кредитной карты готов позволить вам брать. В зависимости от вашей кредитной истории, это может быть от нескольких тысяч рублей до сотен тысяч или даже миллиона. Старайтесь не попадать в ситуацию, в которой вы находитесь близко к максимуму вашего кредитного лимита. Это может существенно проредить ваши финансы. Некоторые эмитенты кредитных карт позволяют превышать кредитный лимит. Однако, за это предусмотрены дополнительные пенни, штрафы или повышенная процентная ставка.
4. Комиссии и штрафы
Поверьте, банки не испытывают недостатка способов заработать деньги на вас. Дополнительные комиссии предусмотрены за многие операции, такие как проверка баланса, выдача наличных, межбанковский перевод с кредитной карты или, даже, для просьбы увеличить кредитный лимит или произвести оплату при обращении в банк лично или по телефону. Штрафы предусмотрены за несвоевременное погашение, погашение в размере ниже минимального платежа и за другие вещи вроде превышения кредитного лимита.
Ищите карту с разумными комиссиями. Есть карты с большим беспроцентным периодом, без годовой оплаты, без скрытых возможностей попасть на комиссии и штрафы. Количество предложений кредитных карт без дополнительных комиссий велико, главное, внимательно изучите договор.
Прежде чем согласиться принять карту, вы должны понять все сроки и финансовые условия, потому что ваша жизненная ситуация может измениться. Держитесь подальше от тех, кто предлагает непомерно высокие штрафы за просрочку платежа, даже если другие условия кажутся относительно привлекательными.
5. Метод расчета баланса
Наиболее распространен метод при котором траты суммируются ежедневно и учитываются за один платежный цикл (обычно платежный цикл равен месяцу). Держитесь подальше от кредитных карт, которые вычисляют баланс с помощью двух циклов оплаты или еще каким-нибудь образом. При сложных методах легко запутаться и попасть на дополнительные выплаты банку.
6. Стимулы
Многие банки предлагают бонусные программы для своих клиентов, чтобы побудить их чаще и больше использовать кредитные карты. Эмитент карты не взимают дополнительную плату за поощрительные программы, и это может стать хорошей выгодой.
Ищите программу, которая подойдет именно вам. Если вы часто путешествуете, можно взять карту с бонусами в виде миль авиакомпаний. Подбирайте карту с той поощрительной программой, которой вы сможете воспользоваться. Обратите внимание на количество партнеров банка — участников бонусной программы, на их месторасположение. Также посмотрите нет ли ограничений в виде срока, после которого непотраченные бонусы «сгорают» или в виде максимального предела бонусов, которые можно заработать. Посмотрите, какой процент от стоимости товара можно оплатить бонусами. Желательно, чтоб этот процент стремился к 100%.
Если вы не решили, какая бонусная программа вам подойдет — возьмите карту «cash back». При покупке с использованием такой карты, на счет карты деньгами возвращается некоторый процент от потраченной суммы.